有了百万医疗，还需要重疾险吗？超级玛丽16号Pro给出答案

导读： “我已经有百万医疗了，有百每年几百块就能报销几百万，疗还还有必要买重疾险吗？需重”这是很多人买保险时的真实困惑。今天就用大白话讲清楚两者的疾险区别。

一、超级百万医疗的玛丽四个缺口，它覆盖不了

百万医疗保费低、答案保额高，有百确实是疗还人人该配的基础保障。但它有四个天生的需重局限：

第一，不能保证终身续保。疾险 目前市面上最长的超级保证续保期只有20年。20年后如果产品停售，玛丽你可能已经五六十岁、答案身体也大不如前，有百很难再买到新的医疗险。

第二，有1万元免赔额。 社保报销后，自己要先承担1万，超过部分才能报销。小病住院基本用不上。

第三，只报销住院前后30天的门诊费。 如果只是在门诊看病、没住院，不报销。而癌症治疗后5年的定期复查，大多在门诊进行，这部分费用百万医疗不管。

第四，不能弥补收入损失。 这是最本质的区别。百万医疗只报销医疗费，但你生病后不能工作，房贷、车贷、孩子学费、一家人的生活费，它一分钱都不会给。

举个例子就明白了：王先生40岁，年收入20万，有社保和百万医疗。他不幸确诊肺癌中期，住院花了25万，社保报了12万，百万医疗报了12万，自己只掏了1万。看起来挺好，但问题在后面——他至少3年不能工作，收入损失60万；后续5年门诊复查要5万，每年靶向药10万、5年就是50万。这些百万医疗都不报，他实际面临的经济缺口高达115万。

这就是为什么百万医疗不能替代重疾险：百万医疗解决“看病花钱”，重疾险解决“生病后没钱生活”。重疾险赔的钱你爱怎么花就怎么花，还房贷、过日子、请护工，都行。

二、超级玛丽16号Pro：专门补上百万医疗的短板

超级玛丽16号Pro是一款重疾险，它有一个核心责任叫“重疾医疗费用保险金”，正好填补了百万医疗的空白。两者搭配，能形成完整的保障体系。

第一，重疾险的一次性赔付，用来弥补收入损失。 还是王先生的例子，如果他买了50万保额的超级玛丽16号Pro，确诊肺癌后直接拿到50万。这笔钱可以覆盖他3年不能工作的收入损失，让他安心养病，不用为钱发愁。

第二，超级玛丽16号Pro的医疗账户，专门报销百万医疗不管的费用。 比如癌症治疗后5年的门诊复查费，百万医疗不报，但它能100%报销。还有靶向治疗、免疫治疗等特殊门诊费用，如果百万医疗有报销限制，它也能接着报。

第三，最棒的是，你可以自由选择报销顺序。 你可以先用百万医疗报销，自己承担的1万免赔额，可以选择用它的医疗账户报销，也可以选择自己承担。如果你自己承担、不触发医疗账户，5年后还能直接拿到30%基本保额的保证给付（15万）。

算一笔账：王先生买了50万保额，住院自己掏了1万（免赔额）。他选择自己承担这1万、不触发医疗账户，那么他总共能拿到：50万（重疾理赔金）+ 15万（保证给付）= 65万。这笔钱足够覆盖3年收入损失和后续5年的复查、靶向药费用。

三、百万医疗+超级玛丽16号Pro：黄金搭档怎么配？

这两者不是二选一，而是互补的：

百万医疗：解决大额住院医疗费，让你“看得起病”。几百块一年，人手一份。

超级玛丽16号Pro：解决收入损失和长期康复费用，让你“活得下去”。确诊重疾直接赔一笔钱，医疗账户还能兜底门诊和特殊治疗。

最关键的是，超级玛丽16号Pro的“重疾医疗费用”责任终身有效，不用担心续保问题，也不用担心费率上涨。而百万医疗只有20年保证续保，两者正好长短搭配。

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